互联网时代会出现赢家通吃的保险公司吗？ 保险笔记：互联网保险漫谈系列之一-劳埃德咖啡馆
互联网时代，我们经常看见很多行业出现“赢家通吃”的现象。比如滴滴打车、淘宝、百度、腾讯等等。于是乎影城大亨，追求“赢家通吃”就成了我们许多人的“中国梦”时光钟摆。
梁佩诗为了达成“赢家通吃”的梦想，人们也进一步形成了几个自认为“非常正确”的理念：一是必须烧钱，互联网企业就必须先烧钱；其次是免费，为了独占市场当然首先得免费啊，通过免费把竞争者消灭精光不就可以“赢家通吃”了吗霸龙507？
几年前有一个完全不懂得互联网的朋友参与投资了一个项目，目的是构建一个可以通过网络预约上门洗车的互联网公司。不过我们今天要讨论的问题不是这个公司的服务内容，而是朋友的一席话惊呆了小伙伴。当问起朋友投资的这个项目之经营模式时，朋友颇为自豪的告诉机关枪：免费洗车！。当时朋友的眼神给机关枪的感觉就是我们都OUT了，我们居然不知道这个世界已经进入了免费生活的时代了。机关枪当时还打趣朋友道：“怎么没有人搞一个E洗澡什么的异界机甲，可以上门搓澡啊”宏愿的意思。后来又过了许久，听说这个公司已经关门了。
这件事情引发了机关枪持续的思考：互联网时代真的是免费的时代吗？免费和烧钱就能让公司成功吗？互联网时代真的是“赢家通吃”吗？当然所有这些问题都会回到机关枪最关心的一个行业：互联网时代会有“赢家通吃”的保险公司吗？
机关枪认为：互联网时代依然不可能出现“赢家通吃”的保险公司。尽管许多互联网公司通过“烧钱”与“免费”获得了成功，但并不意味着“烧钱”与“免费”就一定能成功。成功的关键还在于是否真的具备“有价值的技术或商业模式”，换句话说就是有没有客户愿意经常使用它。
为什么互联网时代依然不可能出现“赢家通吃”的保险公司呢？首先这是由保险的本质或原理所确定的。大家都知道保险行业是经营风险的行业，它是人们在发生意外导致其经济损失或人身伤害时可以得到财务补偿的一种经济制度或手段（这段话准确的描述了保险本质上不是让你的风险不发生张文露，它只是发生风险后对你的损失进行经济补偿）。那么，保险是如何做到这一点的呢？
简单的说，保险首先是通过数学原理精算出一个保险费率，然后通过集聚足够数量之客户以满足数学原理所需要之数量级，再之后通过合理或适度的分散来实现对风险的控制。这里有一个核心词就是“分散”，不管大的或小的标的，事实上我们的保险公司都会通过某种再保险安排（或共保安排）将其分配给更多的保险公司来共同承担风险忏悔歌。所以，实际上我们买的每一单保险都可能是数家乃至数十家数百家保险公司在共同承担其风险。正是因为这样一种机制的存在，才使得我们在发生诸如911事件、大面积的水灾或火灾等等巨大风险时，保险公司可以支付巨额赔偿而不至于破产倒闭之原因。因为保险公司是通过“分散”来控制风险经营风险的，必然就需要有很多的保险公司存在，否则就无法实现这种“分散”了。故，如果出现了一家“赢家通吃”的保险公司的话，这种分散就做不到了，这时就不是保险而是赌博了。
有人会说，我只做车险罗长子，绝大多数的车也就最多价值几十万，就算报废，保险公司也赔得起，所以我们不需要分散风险。事实上，如此说话之人依然没有完全明白保险原理，因为有很多的案例表明在发生大面积自然灾害的时候（如海啸、台风、洪水等等），数千辆数万辆甚至数十万辆汽车同时损失之现象屡屡出现，其总损失极有可能是天文数字百爵珠宝。所以即使你只做车险，每一台车可以限制不超过一百万，但你这家保险公司依然需要分散风险。 如果只有一家保险公司那就是赌博，赌不会出现大面积巨灾。但保险绝不是赌博巴克公社，不是冒险。
其次就是偿付能力监管是一炳高悬着的达摩克利斯之剑，任何保险公司都不可逾越。因为偿付能力的限制，任何一家保险公司所能承担的风险总额是有上限的（也就是说你能够接受的业务是有上限的），除非你拥有无穷大的资本金，而这是不可能的。用更通俗的话说就是没有一家保险公司之财务状况可以强壮巨大到可以承接全社会所有风险！
其三就是保险客户之类别各式各样，所需产品或服务之变化无以计数。也就是说，不可能出现一家保险公司可以满足所有客户之需求。对于大部分的保险公司而言都只能是在一个或几个特定的细分领域建立起自身的核心竞争力。
我们的客户可以是企业也可以是个人，企业还可以分大企业小企业鲁山一高，企业与企业还可以分成不同类型。比如一个轮船公司与手机制造厂所面临的的风险就完全不一样，即使是轮船公司还可以分内河航运、近海航运与远洋航运，更进一步细分还可以是货运与客运（或游轮与邮轮）。
个人客户也一样又可以细分为很多类型，有车的和没有车的，超有钱的与中产的或普通劳动者，还可以按职业、性别、年龄等细分。 总而言之，面对各种各样的客户以及他们花样百出之需求狮狮虎，没有一家保险公司可以做到全覆盖。因为每一种需求或每一种客户类型都需要保险公司建立起对应的产品开发、核保核赔、销售管理以及服务体系。而每一家保险公司的资源或财务能力都是有限的冲出康普顿，不可能什么都能做。
理由我们还可以列出至少一百条夏川真凉，但机关枪以为以上三点足以证明前面机关枪所下之结论：互联网时代依然不可能出现“赢家通吃”的保险公司，保险公司可以很大，但做不到“通吃”，也不容许“通吃”。
这个结论有什么作用？机关枪以为这条结论十分重要，它告诉我们所有保险公司的经营决策层或任何企图进入保险行业之投资者，保险行业是没有可能一家公司通吃的，所以我们是不可能通过“烧钱”建立起行业垄断地位的。大多数时候你烧钱就是真的把钱烧完了公司就没有了。故，你们必须找到你们在这个行业之定位：你们究竟能为什么样的客户提供什么不一样的产品或服务？否则，无论你烧多少钱都不可能得到你想要的结果，你也不可能通过烧钱就让一家保险公司从无到有的成功起来。对于互联网保险公司来说，不是你贴上了一个互联网标签你就成功了，你就值钱了。归根结底，任何企业之成功都必须要有一个真正站得住脚的商业逻辑。
那么，为什么会有烧钱成功的互联网企业申崇二线？互联网保险公司可以“烧钱”吗？如何烧钱才是正确的“姿势”蝠鲼怎么读？会有“免费的”保险吗？如果你希望探究诸如此类问题的答案，那么敬请持续关注“劳埃德咖啡馆”，幼儿园园务总结让我们一起共同探索互联网保险之道。
